Trouver des solutions de refinancement (regroupement de crédits, financement alternatif)

Les solutions de refinancement sont des options qui permettent de restructurer des prêts. On les utilise souvent dans le cadre de difficultés à financer un projet ou dans le but d’optimiser ses finances. Que vous ayez accumulé plusieurs crédits, que vous cherchiez à bénéficier d’un taux d’intérêt plus avantageux ou que vous vouliez réduire vos charges mensuelles, les solutions de refinancement sont des opportunités pertinentes à étudier. A travers cet article, nous allons décrire et définir les solutions de refinancement possibles lors d’un investissement locatif.

Qu’est ce qu’une solution de refinancement et dans quels cas peut-on y avoir recours ?

Une solution de refinancement est une méthode qui permet de remplacer un prêt existant par un nouveau prêt, souvent avec pour objectif d’obtenir des modalités de remboursement plus avantageuses. A noter que certains utilisent ce processus dans le but de simplifier la gestion de leurs finances. Les conditions peuvent passer par un allongement de la durée de crédit, une libération de la capacité d’endettement, une réduction de mensualités ou des frais d’intérêts. On peut également chercher une diminution de la durée du remboursement afin d’en être plus rapidement soulagé ou encore un changement de type de prêt.

Le refinancement peut être utilisé lors de prêts hypothécaires, de prêts étudiants, de prêts automobiles, de prêts à la consommation ou de prêts immobiliers. Cette stratégie de refinancement n’est pas commune, mais elle est de plus en plus utile, notamment dans le cadre d’un investissement locatif. 

Qu’est ce que le regroupement de crédits ?

Le regroupement de crédits est un procédé qui permet de rassembler des prêts existants par un unique et nouveau prêt offrant des conditions plus avantageuses. Il peut être valable lors de crédits à la consommation ou crédits immobiliers. Attention tout de même, lors d’un nouveau crédit immobilier, un critère supplémentaire s’ajoute : il s’agit du ratio hypothécaire qui permet de vérifier si les encours des crédits à reprendre ne sont pas trop élevés par rapport à la valeur des biens réels estimés.

Les avantages que peuvent offrir le regroupement de crédits peuvent passer par le rallongement de la durée, la diminution des mensualités et la libération de la capacité d’endettement pour augmenter la capacité d’emprunt dans le cadre d’une acquisition immobilière que cela soit pour une résidence principale ou pour un investissement locatif. Le regroupement de crédits peut être effectué par des “organismes de regroupement de crédits” comme Meilleur Taux ou par des banques.

Voici un exemple, afin de mieux comprendre le principe et son intérêt :

Un couple a obtenu un prêt il y a dix ans pour sa résidence principale. Aucun apport n’a été investi et il a remboursé la moitié du montant du prêt. A ce jour, il souhaite réaliser un investissement locatif et emprunter de nouveau. Dans ce cas, le regroupement de crédits est possible en allongeant la durée du prêt à 20 ans voire 25 ans.

Qu’est ce que le financement alternatif ?

Le but du financement alternatif est d’accéder à des sources de financement différentes des canaux traditionnels de financement qui permettent de ne pas impliquer le circuit bancaire. 

Ces ressources peuvent passer par le peer to peer lending (prêt pair à pair), le capital investissement, les fonds d’investissement spécialisés (immobilier). Ces options donnent lieu à plus de flexibilité et de possibilités pour les emprunteurs que les canaux traditionnels.

Un autre type de financement alternatif est le financement des comptes courants d’associées en SCI (Société Civile Immobilière). Il est pratiqué en immobilier et donc lors d’un investissement locatif. Le compte courant d’associés permet à un ou plusieurs associés de prêter des ressources pécuniaires à leur société. Le but est de participer au financement des comptes courants de celle-ci. Utiliser de la trésorerie pour, par exemple, financer des travaux est envisageable.  Dans une SCI, les comptes courants sont considérés comme des créances à court terme. Par la suite, les remboursements peuvent être effectués sur une période déterminée.  Toutes les conditions de remboursements et d’intérêts sont mises en avant dans les statuts de la SCI. Le but de cette manœuvre est de disposer des ressources de la SCI rapidement et facilement. C’est un procédé qui permet de contourner le taux d’endettement personnel.

Quelles sont les limites des solutions de refinancement ?

Le refinancement a ses limites, il n’est pas toujours possible. Effectivement, ces solutions ne sont pas accessibles à tous les demandeurs. Pour y accéder, il est idéal d’avoir une situation financière stable et des comptes bien tenus. A ne pas oublier que le ratio hypothécaire est un critère à respecter lors d’un regroupement de crédits. Une des limites au refinancement est tout simplement la fluctuation des taux. Les taux d’intérêts peuvent augmenter au moment de l’opération de refinancement ce qui va engendrer moins d’avantages.

Pour plus de détails et de conseils sur les solutions de refinancement, regardez notre vidéo YouTube avec notre invité Jean Yves Toul, courtier en prêts immobiliers chez Meilleurs Taux.

RECAP’

Quand vous vous lancez dans un projet d’investissement locatif ou un projet immobilier, il est nécessaire de penser au financement de celui-ci. 

Parfois à cause de prêts déjà contractés, il est difficile de se financer (taux d’endettement,…), il faut alors faire des aménagements. Cela peut passer par un regroupement de prêts afin d’obtenir des conditions plus avantageuses. 

Lorsque le canal de financement habituel n’est pas envisageable, la solution du financement alternatif s’impose. Une méthode de financement alternatif particulièrement utilisée dans l’investissement locatif est le financement des comptes courants d’associés en SCI. De plus en plus se tournent vers ces méthodes de financement lors d’un investissement locatif.

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